La complémentaire santé

Elle permet de se couvrir contre tous les aléas de la vie liés à la personne, à titre professionnel et particulier.

2 grands domaines de risques sont couverts :

  • Les risques liés au décès, incapacité, invalidité et dépendance (interruption de l’activité professionnelle : revenus assurés).
  • Les risques frais médicaux, lors hospitalisation, consultation, analyses.

Elle a pour objectif de faire bénéficier de prestations en cas de réalisation des risques prévus au contrat, afin de permettre à l’assuré et sa famille de garantir leur niveau de vie.

Elle complète les prestations du régime obligatoire de la Sécurité sociale.

En effet, avec le régime de prévoyance obligatoire, 90 jours de carence s’appliquent à vous. La prévoyance complémentaire permet de pallier cette carence.

La prévoyance complémentaire s’applique sous trois formes :

  • Les indemnités journalières : il s’agit d’une garantie ressources suite à une incapacité de travail résultant d’un accident ou d’une maladie ;
  • La garantie invalidité : elle assure des revenus en cas d’arrêt définitif de votre activité suite à invalidité permanente partielle ou totale. Le taux de rente est proportionnel au taux d’invalidité ;
  • La garantie décès : elle assure aux bénéficiaires du contrat un capital versé sous forme de rente pendant 5 ans en fonction des options retenues. 


L’assurance volontaire des accidents du travail

En tant que professionnel libéral, vous n’êtes pas assuré de façon obligatoire contre les risques des accidents du travail et des maladies professionnelles.

Cela est pourtant indispensable pour pallier les défaillances de la protection sociale.

Les risques couverts avec ce contrat sont :

  • Les accidents du travail ;
  • Les accidents de trajet ;
  • La maladie professionnelle.

Les prestations sont versées sous forme de remboursement des frais de santé.

Un capital ou une rente sont versés en cas d’incapacité permanente.

Pour souscrire ce contrat, il faut remplir le formulaire « demande d’admission à l’assurance volontaire des accidents du travail et maladies professionnelles » à adresser à la CPAM.

 

Assurance perte de revenus ou d’exploitation

Il s’agit d’une assurance permettant de compenser la perte de revenus en cas de dégradation totale ou partielle du cabinet (cotisations sociales, loyer, emprunt…).

Elle replace le cabinet dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu.

Sont notamment assurées les interruptions d’activités dues aux éléments suivants :

  • Incendie, explosion, chute de foudre ;
  • Accidents aux appareils électriques ;
  • Dégât des eaux ;
  • Bris de machine ;
  • Tempêtes, grêle et poids de la neige sur les toitures (seule la garantie tempête est obligatoire) ;
  • Catastrophes naturelles (garantie obligatoirement délivrée lors de la souscription du contrat d’assurance) ;
  • Chocs de véhicules terrestres à moteur ;
  • Émeutes et mouvements populaires, vandalisme ;
  • Attentats, actes de terrorisme (garanties obligatoirement accordées lors de la souscription).

 

La garantie invalidité, incapacité, décès professionnelle

Il s’agit d’une garantie essentielle.

Elle prévoit le versement d’une rente ou d’un capital en cas d’invalidité permanente partielle (33 à 66%) ou totale (plus de 66%)

 

La retraite complémentaire

Même si vous vous installez juste en libéral, sachez que préparer votre retraite est important.

Car, il est important de noter que la retraite versée par la CARPIMKO n’est pas suffisante à elle seule.

C’est pourquoi il est impératif de penser à souscrire une retraite complémentaire, et cela le plus rapidement possible !

Petit récapitulatif de l’âge légal d’ouverture des droits à la retraite :

  • 60 ans et 4 mois pour les assurés nés de juillet 1951 à décembre 1951 ;
  • 60 ans et 9 mois pour les assurés nés en 1952 ;
  • 61 ans et 2 mois pour les assurés nés en 1953 ;
  • 61 ans et 7 mois pour les assurés nés en 1954 ;
  • 62 ans pour les assurés nés en 1955 et les générations suivantes.

Les objectifs poursuivis par les contrats de retraite complémentaires sont les suivants :

  • Se constituer une retraite complémentaire restituée sous forme de rente en plus de la retraite obligatoire ;
  • Diminuer son revenu imposable en souscrivant un contrat Loi Madelin.

Le versement des cotisations annuelles est libre ou programmé (mensuels, trimestriels…), c’est vous qui choisissez les supports sur lesquels vous voulez investir.

Avec la prévoyance retraite, dès que vous liquiderez vos droits, vous bénéficierez de revenus réguliers.

Deux choix de liquidation sont possibles :

  • Option de réversion : se poursuit au profit du bénéficiaire désigné jusqu’à son décès.
  • Option annuités garanties : permet au bénéficiaire de percevoir jusqu’à 10 annuités de rente si décès pendant les 10 premières années de versement de la rente. En cas de vie : rente viagère.

 

La prévoyance mono-support

Un seul support d’investissement : le fonds euro (fonds sécurisé garanti). Il garantit un rendement annuel moyen.

Aucun profit de potentiels gains des marchés financiers n’est possible.

La prévoyance multi-support

Les fonds sont investis sur au moins un fond en euro et plusieurs supports appelés unités de compte. Cela permet de répartir l’épargne entre différents fonds d’investissements. Le choix est beaucoup plus large.

Ce choix est conseillé, quitte à tout placer sur un fonds euro en attendant des opportunités de placement sur les marchés financiers.

La prévoyance retraite en points

Chaque versement est converti en points possédant une valeur d’acquisition évoluant tous les ans à la hausse, sauf exception. La valeur de service est appliquée au nombre total de points acquis.

Il s’agit d’un contrat simple, mais dont l’efficacité ne peut être démontrée qu’en suivant l’évolution des valeurs d’acquisition et de service.

Conseils pratiques concernant les contrats de prévoyance :

  • Régulièrement vérifier niveau des couvertures ;
  • Régulièrement mettre à jour le bénéficiaire en cas de décès ;
  • Si vous avez déjà eu des problèmes de santé, ne pas résilier le contrat de prévoyance sans connaître les modalités d’acceptation du nouveau contrat ;
  • Mettre à jour régulièrement le plan prévoyance, en cas d’évolution des revenus, des charges professionnelles, mariage, enfants…

 

L’assurance local professionnel

Assurer son local c’est assurer à la fois les biens immobiliers et les biens mobiliers.

Les biens immobiliers pouvant être garantis sont :

  • Le local ;
  • Les pièces utilisées (cuisine, débarras) ;
  • Les annexes professionnelles (cave, grenier…) ;
  • Les clôtures, murs d’enceinte…

Les biens mobiliers pouvant être assurés sont :

  • Le matériel et le mobilier ;
  • Le matériel médical ;
  • Les biens personnels des patients…

L’assurance du véhicule

Votre véhicule doit impérativement être assuré à titre professionnel en souscrivant une option « tournées à domicile ».

Si vous utilisez votre véhicule à titre professionnel et à titre personnel, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance mixte. Un tarif adapté en fonction du pourcentage d’utilisation dans la sphère privée ou la sphère professionnelle sera appliqué.

Il est possible de souscrire des garanties complémentaires :

  • Assurance tous risques : collision, vol matériel ou véhicule, incendie, bris de glace…
  • Garantie du conducteur : dommages corporels du conducteur.

 

L’assurance protection juridique

Elle permet à l’assuré d’être représenté ou défendu par son assurance dans une procédure judiciaire.

Elle permet, à tout le moins, le remboursement des frais de procédure (honoraires d’avocats, frais d’expertise, frais de procédure…), concernant tous les litiges de la vie professionnelle, et ce à hauteur du plafond prévu au contrat.

Elle peut être souscrite via un contrat spécifique ou être incluse dans votre contrat RCP.